保険料や家賃など固定費を削減できるとお金を貯めやすくなります


「節約」というと、毎日の心がけでコツコツと努力でお金をためるイメージがあります。
けれど、本当にコツコツだけが大切なのでしょうか?
実は、コツコツ節約するのは、家計では「変動費」に関するものなのです。
それに比べて「固定費」は月々支払額が決まっているので、節約しようがないように思えます。
では、本当に固定支出は減らせないのでしょうか?

固定費の節約は、変動費に比べ、大きな変革が必要です。
例えば、月々定額なので努力で減らしようのない家賃・・・。でも、自分自身に問いかけてみましょう。
本当に収入や暮らしに見合った家賃で暮らしていますか?
例えば、広い方がいい、新しくて立派なので・・・などという理由で生活に見合わない高額な家賃のところに住んではいませんか?
目安としては収入の30%を超えている場合は、もう一度検討してみましょう。
本当に広すぎないか?もう少し古い築の家でもいいのではないか?など。家賃削減ができることは非常に大きいです。

住宅ローンに関しても、借り換えができることも頭に置いておきましょう。
金利の高い時代の住宅ローンは、借り換えるとぐっと節約できる場合もあります
効果的な条件や金利の調査から始めてみてください。

生命保険は保障内容に納得していますか?
セールスマンの言いなり、よくわからないオプション保険、そもそも自分にこんな保障は必要なのか?など疑問点はないか再検討してみましょう。
しっかりカバーできていることは安心と言う意味では大切ですが、保障内容が合っていなければ意味がありません。

通信費に関して、契約内容、基本料金はどうなっていますか?
特に契約内容の見直しをしたことがない、という方は、契約を見直すだけで毎月数千円節約ができるケースがあります。
使っていないサービスを契約していませんか?無駄な通話代を払っていませんか?

それと、無駄なローンを組んで買い物をするのをやめるという手もあります。
キャッシングやリボ払いや分割での買い物では、金利を払うことになります。
「お金を見える形で手にしてから買う」、「分割では買わない」、などの工夫も大事です。

固定費の削減は、少々勇気がいる改革かもしれませんし、自分の生活を見つめたり詳細を調べたりということが必要になります。
しかし、向き合ってスパッと一度削減できてしまえば、その効果は継続されますので大変大きなものになります。
実は、固定費の削減こそ節約の重要なキーなのです。

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2013年1月11日 | コメントは受け付けていません。 |

カテゴリー:ライフプランニング

保険ショップやファイナンシャルプランナーにシミュレーションしてもらおう


ファイナンシャルプランナーとは、ライフスタイルや価値観、経済環境を踏まえながら、家族状況、収入支出状況、資産負債、などについて、客観的データから現状を分析していき、どのようにしたら将来設計を実現できるのかということを経済的にアドバイスする仕事です。

例えば、今は若くて子供がいなくても、いつか家族が増えて高齢になった場合。
子供や孫などに心配をかけないためには老後資金等をどのように用意しておくのか。
年金や健康保険もよく考えておかないと後で苦労します。
普段、仕事や日常生活に追われていると、時間も知識も足りず、手が回らないのが現状です。
ファイナンシャルプランナーシュミレーションしてもらえば、ライフプランの専門家としてのアドバイスをもらえるのです。

ライフプランナーと相談していく上で重要なポイントの一つは生命保険です。
特に死亡保険の設計はなかなか大変です。
一定収入から保険料を負担し続けるのですから、安い保険料にしたいし、だからといって役に立たないものでは意味がありません。
子どもの学資など、今後かかっていくお金を考えれば、そのプランニングは非常に複雑で、素人には頭を抱えてしまう問題です。

そこで、保険ショップなどにいるファイナンシャルプランナーにシュミレーションしてもらうのです。
保険の実務のあるプランナーはライフプラン設計だけでなく、保険の商品にも詳しいので、どの保険がよいかまで、詳細なアドバイスを貰うことができるでしょう。
保険会社によって保険料の違いがあるだけでなく、種類も違います。
例えば、健康なら安くなる保険会社、禁煙なら安くなる保険会社、肝臓の数字や血圧数値が悪くてもは入れる保険会社・・・。
さらに同じ保険会社でも商品によっても違います。
つまり、ライフプラン設計による死亡保障を具体的な保険商品に落とし込み、選んでいかなくてはならず、生命保険の実務がないと的確なアドバイスが出来ません。
ですから、生命保険に関するファイナンシャルプランナーはファイナンシャルプランニングについての知識だけでは対応できないのです。

一般的に、ファイナンシャルプランナーに相談した場合、相談料自体は無料のことが多いようです。
そのかわり、保険に加入した場合には、保険会社から販促料や手数料が支払われるという形になっています。
まずは気軽に保険ショップに行って、相談してみましょう。

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2013年1月9日 | コメントは受け付けていません。 |

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将来のことだからを先送りせずに、できるだけ早くどういう人生を送るか夫婦で考えましょう


ここ10年余りで、日本社会は大きく変わりました。

多くの会社で定期昇給から実績給へ、雇用は終身雇用から人材の流動化へ、そして社会保障制度も年金制度ともに制度そのものの維持が危ぶまれている時代です。

また、金融システムも自由化で、金融商品は多種多様、複雑になっています。

かつての時代であれば、真面目に働き、そこそこ貯金をしていけば、退職金も年金も確保されており、安心して生活をすることができました。

ところが今は、何となく生活をしていたのでは、老後はおろか、現役時代さえ安心して生活することができないかもしれないのです。

それが現代日本の現実。日々の不安や老後の不安も募ります。

 

このような世の中だからこそ、早めの「人生設計」が必要だといえるでしょう。

夫婦がどのような人生を送っていくのか?、将来どうなりたいのか?

早いうちに夫婦で意見交換しておきましょう。

…と言っても、「話し合うって、どんなことを話し合えばいいの?」という人も多いかと思います。

そこで、夫婦で早めに話し合っておくべき、結婚生活のお金に関しての人生設計のポイントをあげてみましょう。

 

まずは、「家計」という視点から。

まず大前提として家計の現状を把握していることです。

把握できなければ支出が収入に対して適正かどうかの判断も出来ません。

特に夫婦共働きの場合、夫と妻の合算した収入が把握できていない場合があるので注意が必要です。

生活の中で、収入に見合った支出、という視点で、支出項目を決めていきましょう。

最近は、収入が年によって増減する人も多いですから、支出項目をしっかり把握し、余裕のあるプランを立てなければいけません。

 

次に「金融」という視点で考えてみましょう。

「金融」とは、家などの大きな買い物のための「借金」や、ケガや病気に備えた「保険」、お金を効率的に増やすための「投資」などです。

金融の力を上手く活用出来るということは、必要なお金をコントロールできることにつながります。

つまり、幸せな人生を実現するために必要不可欠な要素です。

今後どんな可能性があるか、どんな金融商品が自分たちに合っているか? リストアップしてみましょう。

 

さらに「キャリア」。

多くの人は働くことでお金を得ています。 また、働くこと自体が人生の重要な要素だという人もいるでしょう。

終身雇用が確実ではない現代、どのような境遇でも生きていけることが一番のキャリアではないでしょうか。

資格職ならともかく、そうでない場合は、「自分の能力と才能はどんなところか?」を考え、伸ばしていける場があれば言うことなしです。

普段から特技を磨いておけば、何か起こっても才能を活かしていける可能性が高いのです。

 

また、「コミュニケーション」も大切です。

インターネットや報道など、多くの情報が現代には行き交っていますので、それをいち早く受け、正しいと思ったものは取り入れてみる柔軟性を持ちましょう。

そして、生の情報も大切です。 友人や職場、異業種の人たちとかかわりを持つ上で、新しい人脈や情報を得ることもできます。 ネットであれ、実社会であれ、コミュニケーションを行うことは、人生設計を高める重要な要素となります。

 

以上の4つの視点から、まずは夫婦で話し合ってみる機会を持ってみましょう。

その上で、悩むことがあれば、ファイナンシャルプランナーなどプロの意見を聞いてみるのも良いことです。

とにかく、「自分たちで人生設計を考えていくんだ」という姿勢が大切なのです。

 

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2013年1月4日 | コメントは受け付けていません。 |

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貯蓄は収入の中から先に取る!余ったら貯蓄は不可能です!


貯蓄って、現在用途が目に見えているお金に比べ、どうしても後回しになりがちです。

よほど高給で、使い切れないお金が毎月入ってくるというのなら話は別ですが、 「お金が余ったら貯蓄しよう」と思っていると、いつのまにか使ってしまい、余るお金など残っていない・・なんてことになってしまいます。

 

「あ~今月も貯蓄できなかった。」

「使っちゃうんだよね。貯めなきゃってわかってるのに」

「お金ってどうやったら貯められるの?いつも残高は変わらないよ」

そんなふうに悩んでいる方も少なからずおられるのではないでしょうか?

そんな人におススメしたいのは貯蓄を先取りする方法。

この方法を使うと、着実にお金が貯まっていきます

給料の中から貯蓄を強制的に行うのです。

 

給料が入ったら、真っ先に前もって貯蓄分を決めて、銀行口座に入れてしまいましょう。

或いは、決まった生活費を差し引いた残金を口座に入れてしまうのです。

この口座は貯蓄専用にし、よほどの緊急事態がない限りは、引き出さないようにします。

 

「先に貯金」という、非常に単純で誰でも思いつきそうな方法なのですが、これで貯蓄高が一変します。

貯める意識が薄いと、なんとなく使ってしまうので、いつのまにやら消えている使途不明金がなくなりません。

そして、貯蓄を差し引いた残った額で、強制的に生活をやりくりせざるを得なくなるので、無駄に使うお金が減ります。

また、月に決まった額が必ず積み立てられ貯蓄されてので、「いくら貯まったか?」「今いくらあるか?」というのがすぐに自分で把握できます。

 

結局、貯蓄を先取りするというのは、お金を「何となく使ってしまう」という意識を改善するだけなのです。

しかし、その「意識」が一番大切なことです。

単純で簡単なちょっとした工夫が、着実・確実に貯蓄を増やしていきます。

 

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2012年12月31日 | コメントは受け付けていません。 |

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日々の買い物に使う家計の財布とお互いの小遣い財布を別にしてみよう


家計管理において簡単に無駄遣いを防ぐ方法があるのをご存知ですか?

1つは「家計費用」もう1つは「おこづかい用」と、2つの財布にお金をわける方法です。

 

まず、お給料が入ったら、家賃や光熱費、保険料、子どもの給食費など、いわゆる固定費(決まっている金額)をとりわけます。

これらは払うべきものはすぐに払ってしまい、取り置く分は封筒にでも入れて保管しておきましょう。

 

そして、生活費を家計費用のお財布に入れます。

だいたいの金額で予測される金額で割り出しましょう。

 

次に、貯蓄するお金を取り分け、口座に入金。

この貯蓄専用口座にして、緊急時以外は引き出さないという方針にしておくと良いでしょう。

 

最後に、おこづかいを、おこづかい用のお財布に入れます。

貯蓄できる額がある程度あるなら生活を余裕を持って楽しめるように、あらかじめ金額を決めておきます。

 

普段現金で買い物をする場合は、「家計費」と「おこづかい」のお財布2つを持ち歩き、用途によって使い分けます

クレジットカードや電子マネーで買い物する場合は、使った額と用途を憶えておき、自分でコントロールしておける範囲にしておきましょう。

 

このような生活を続けてみると、使ったお金の額や用途を簡単に把握出来るようになります。

お財布が1つだと、生活費が足りない時に、ついおこづかいから補てんしてしまい、工夫してやりくりしにくくなります。

逆に、お小遣いで支払うべき趣味などのお金を、いつの間にか生活費からあててしまって生活費が足りなくなったりしがちなのです。

 

お財布を2つ用意することは、一番簡単な節約方法

家計簿をつけるのが面倒な不精な人でも、用途と金額が大まかにわかるので、無駄を防ぎ、使った額を把握しやすいのです。

 

 

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2012年12月28日 | コメントは受け付けていません。 |

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固定費と変動費の考え方で節約してみよう


「固定費」「変動費」と聞くと会社の会計の話のようですが、この考え方を家計管理に活かすと家計節約に大変役立つかもしれません。

「固定費」とは、一定額の定期的に発生する費用のことです。

家計で言えば、家賃が代表的なもの。 旅行で1ヶ月中留守だったとしても、家賃は一定のお金がかかります。

その他に、光熱費、水道料金、駐車場代、通信費、生命保険料、税金、習い事等の月謝などがあります。

出費を見つめなおし、固定費をピックアップしてみましょう。

この「固定費」の性質としては、一度発生すると、なかなか減らすのが難しいというのが最大の特徴ではないでしょうか。

支出の金額が一定で、「今月は我慢しよう」 といった形でのコントロールが難しいのです。

また、毎月入ってくるお金というのは、大体一定していますので、 「収入-固定費=変動費」というお金の使い方にならざるを得ないのも特徴です。

 

家計の節約は、まずこの「固定費」をしっかりと把握しておくことから始めます。

これを機に携帯電話の料金プランや無駄な契約を見直すのもよいでしょう。

目的と内容が明確にわからないようなプランは見直すべきです

例えば「この保険のオプションプランって結局何が含まれてるの?」といった疑問点などがあれば、確認や見直しが必要ということです。

 

さて、次に「変動費」についてですが、「変動費」とは、生活や活動によって変動する費用のことです。

食費も外食が多ければ高くなりますが、自炊をすれば、安くなります。

被服費、交際費、衛生費、ガソリン代、レジャー費、美容費、なども「変動費」に入るでしょう。

 

この「変動費」は、日々の節約と工夫で支出を抑えることができます

ポイントは、「何にいくらまでならお金をかけられる!」と自分で決めることです。

お金の使い方は、「収入-固定費=変動費」ですから、変動費の割合は大まかに決まってくるはずです。

その中でどのくらい何に使うのかというのを、自分で見直してみて、月ごとで計画を立てると、節約の効果はおのずと現れてくるはずです。

 

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2012年12月22日 | コメントは受け付けていません。 |

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パート・アルバイトに出る場合は扶養範囲に注意。収入の使い道も決めておこう


「子育てもひと段落、ちょっと社会に出てみようかな」

「専業主婦だけど少しでも家計の足しになれば・・アルバイトしてみようかな?」

そんなふうに考える主婦も多いことでしょう。

ただ、よく主婦が働く時に言われるのが「扶養の範囲」で働く、ということです。

扶養の範囲」ってどういうことなのでしょうか?

 

税金でいう「扶養の範囲」とは、これは配偶者控除を受けれるかどうかということです。

つまり、主婦ならご主人の税額(所得税・住民税)を専業主婦の時と同じ額にしながら働くということです。

配偶者控除を受けられるのは、年収103万円以下です。

つまり、この額を超えてしまうとご主人の税金は配偶者控除を受けることができなくなり、税額が増えます。

 

この103万円というのは、実は内訳があって、給与所得控除(65万円)と基礎控除(38万円)を足したものです。

ただ、配偶者の仕事が自営などの事業の場合は注意が必要。

給与所得者控除はありませんので、基礎控除の38万円です。

つまり、配偶者(主婦)が自営業など給与所得者でない場合は、年収は38万円以下でないと配偶者控除が受けられません。

 

実は、「扶養の範囲」にはもう一つカテゴリーがあります。

社会保険でいう「扶養」のことです。

すなわち、年金や健康保険などのことです。

サラリーマンの妻で専業主婦の場合、大概は健康保険の被扶養者になっています。

年収130万円を超えると、夫の被扶養者からはずれ、自分で健康保険に入る必要がでてきます。

年金も同じで、年収130万円以下だと第3号被保険者となり、国民年金の保険料を納める必要がありません。

なので、年収130万円を超えると、健康保険や年金の保険料を自分自身で払わなくてはいけなくなるということになります。

だいたい年収の1割は、社会保険料として負担しなくてはいけないと考えると、かなり大きな負担になります。

 

この2つの「扶養の範囲」を良く考えて、夫婦の合算の収入、そして支出を考慮に入れつつ、パートやアルバイトをする必要があります。

せっかく家計の足しにしようとパートに出ても、結局支出も増え、負担増になるなら意味がありません。

 

それと、パートやアルバイトの収入の使い道も決めておきましょう。

将来に備える?欲しかった家具を買う?旅行に使う?自分のお小遣いにする?

「ああ、パートをしていて良かったなあ。助かったなあ」と感謝しながらお金が使えると、とても幸せですね。

 

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2012年12月17日 | コメントは受け付けていません。 |

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出産・子育てで収入が減る場面を想定しておこう【育児休暇】


結婚後、出産・子育てとなると、共働きだった夫婦はどうしてもどちらかが仕事を休まなければならないという状況になります。

休まずに続けられるような職種は良いですが、なかなか難しいのではないでしょうか。

 

共働きを続けたい場合、一般的な家庭や企業では、女性側が産休、育児休暇をとって復帰するのが多いパターンとされています。

では、産休・育児休暇中はどのくらいの収入減になるのでしょうか?

 

会社によっては、休暇中も給与の8割程度を受け取れるという制度になっているところもあります。

しかし、会社の雇用条件によっては全くもらえないところもあるのが現実です。

ただ、休暇中はさほどもらえないといった場合でも、「育児休業基本給付金」の制度を利用することができる場合があります。

「育児休業基本給付金」は、雇用保険に加入している被保険者であれば、勤務先を通じてハローワーク(公共職業安定所)に申請できます。

この制度を受けると、給与の4割(当面は5割)を受け取ることができます

ただし、申請してすぐに手当てが即刻出るものではありませんので、当面の資金は絶対に必要です。

 

いくら手当てが貰えるからと言っても、共働きで生活していた夫婦にとって、出産・育児は収入が減ることには変わりません。

さらに、出産にも育児にも出費が増えることは間違いありません。

今までのマネープランが、もしぎりぎりの生活であるとしたなら、生活を見直す必要があります。

 

たとえば、子どもが産まれることを想定し、ボーナスを取り置いて貯蓄、日常生活の小さな節約分をこつこつ貯めておく、などです。

食事は外食を自炊に切り替える、洋服や趣味のお金に限度額を設ける、まとめ買いで安くなる物はまとめて買う、などの日常の小さな節約を繰り返すことで、将来子どもが産まれ収入が減ったときに少しでも使える貯蓄を増やしておくというのも手です。

ちょっとした小さな日々の努力が、将来の安心につながるのです。

 

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2012年12月10日 | コメントは受け付けていません。 |

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共働きか専業主婦かでこれだけ家計は変わります


「結婚したら働く?それとも専業主婦?」

現代の多くの女性はどちらにするか迷います。

以前の日本社会では「寿退社」が一般的でした。

では、「お金」という視点で考えればどちらが有利かと言えば、それは当然「共働き」ということになります。

 

収入金額が少しでも多いと、それだけ家計に余裕ができるので、貯蓄もしやすくなります。

マイホームを考える人は共働きによって早く実現するでしょうし、老後の蓄えも、子どもの学資の貯蓄も実現します。

仮に、30歳から59歳まで30年間、女性が月額23万円で働いたとしましょう。

これだけでも、8,280万円になります。

結婚後、育児や出産、介護、夫の失業、病気など、何が起こるか分かりません。

これだけ蓄えておけると思えば、妻の収入がどれだけ家計を助けるかおわかりかと思います。

また、ちょっとした旅行も毎年企画できる余裕も出来るでしょうし、心のゆとりも生まれます。

専業主婦であれば、この収入がゼロとなるわけですから、いかに家計模様が変わってくるか想像も難くないと思います。

 

次に専業主婦の場合を考えてみます。

生活を楽しめるのが、専業主婦の一番のメリットですが、家計を考えるならばライフプランを考えながら慎重に専業主婦になるタイミングを考えましょう。

一番女性が仕事をやめるきっかけになるのが、出産・育児です。

乳幼児をかかえて仕事を続けるのは、子どもの預け先、病気の時の対応などを考えると大変なことです。

子どもの病気など突然の事情にも理解を示す職場である、両親の近くに住む、保育所の待機児童が少ないなど、女性が働くことへの環境が整っていなければ、専業主婦を選ばざるを得ないのが現状だともいえるでしょう。

これらの対策が整わないまま仕事を続けると、共働きは女性にとって大変過酷なものになりがちです。

 

また、育児が一段落した段階で、復職しようという人たちもいます。

その場合におススメなのが、「ステップアップ」です。 復職を見越して、専業主婦時代に資格を取る、再就職のための勉強をする、といった対策をとっておくと、復職したときに、家計への不安がぐんと減ることになります。

 

共働きは収入が2つになるので、家計面からいうと有利ですが、将来のこともじっくり考えて、女性自身の意思で選びたいものです。

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2012年12月6日 | コメントは受け付けていません。 |

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老後資金の蓄えを早いうちから始めよう


老後の資金」と言われてもピンと来ない人も多いはず。

個人の環境にもよりますが、若ければ若いほど、老後のことを考える余裕などないというのが現状ではないでしょうか?

 

「いつ頃からどのような計画で支度を始めればよい?」 真っ先にこんな質問が出てくるかと思いますが、「国民年金は20歳から」を考えれば、早すぎて損することはないはずです

少しでも早い時期から始めることができるのならば、その分準備のための毎月の負担も少なくて済みます。

可能であれば、老後資金の蓄えのことも考えてみましょう。

 

ただ、実際には子どもがいるご家庭の場合は、老後資金よりも教育資金対策を優先せざるを得ないですし、 住宅購入を検討している場合、住宅購入資金の準備や住宅ローンの毎月の返済のことの方が気になり、老後資金の準備にまで資金がまわらないという方が現状でしょう。

 

では、どうすればよいのでしょうか?

まず今後予定しているライフイベントの時期やそれにかかる費用などを表にしたライフプラン表を作ってみてはいかがでしょうか?

さらにそのうえで、収入や家計支出なども含めた表を作成できれば、老後資金の準備はいつ頃から始めることができるかをおおまかに把握することができます。

また、「XX万円を貯める」という具体的な金額による目標ではなく、「老後に○○を購入したい」「老後はXXに住みたい」などと言うというようようなイメージで準備してみるという方法もあります。

「そのためには何歳くらいでいくら貯めておくのがよいか?」と逆算してみましょう。

こちらは楽しく無理なく長期間で実現しやすいプランが可能になります。

 

しかしながら、老後資金の準備に限らずライフイベント資金は毎月の積み立てが基本です。

家計収支をしっかり把握して、毎月一定金額を確実に積み立てられるようやりくりしたいものです。

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2012年12月3日 | コメントは受け付けていません。 |

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